如何巩固债务与个人贷款

鉴于这一事实,毫无疑问,债务在美国也不断飙升。纽约联邦储备银行最近报道家庭债务,2022年第二季度增加了3120亿美元,总计16.5万亿美元。的角度来看,2万亿美元更高的比2019年底前COVID-19流感大流行的出现,带来了大量的经济挑战。

如果你在那些想争论你的债务,使其更易于管理,使用个人贷款巩固支付可以帮助你更有效地管理你的财务状况,并可能降低你支付债务利息欧宝球网站。

债务合并贷款是什么?

债务合并贷款是一种个人贷款,允许你将多个债务转化为一个单一的支付。这些类型的贷款的主要目的是简化或优化债务管理。但也有可能降低整体开了整合你支付债务利息的贷款。

为目的的“任何贷款偿还其他债务债务合并贷款,虽然一些银行提供贷款特别贴上债务合并贷款,”迈克尔•沙利文表示个人金融顾问非营利金融教育机构,负责美国。“通常的目标是省钱和较低的支付通过降低利率或回收期较长,或两者兼而有之。”

许多类型的债务通常可以包括在个人贷款用于债务整合。例子包括信用卡债务,医疗债务,发薪日贷款,在某些情况下,学生贷款。然而,一些银行还可以指定基金不能用于什么。

“抵押贷款,就像家庭和汽车,不能合并,“债务减免律师莱斯利Tayne说的创始人Tayne法律团体。“银行通常包括一个学生贷款信息披露说,合并贷款不能用于教育费用或你的学生贷款进行再融资。”

银行信用合作社,和网上银行都提供个人贷款可用于债务整合或专门指定债务合并贷款的贷款。

债务整合过程是如何工作的呢?

有几个重要的步骤打开一个债务合并贷款。这包括购物,回顾多个提供,获得贷款的资格预审,,当你准备好了,提交正式申请到你选择的银行。

货比三家,得到多个贷款资格预审

这是一个好主意得到资格预审与少数不同的银行。这一步让你仔细比较贷款提供,评估诸如利率,费用和贷款条件。

“有些网站允许个人检查,如果他们预先具有资格跨多个银行的贷款,这让你比较4月跨多个银行用软信贷拉,所以它不会影响你的信用评分,“Tayne说。“阅读贷款信息披露和细则,也因为他们通常会指定贷款不能用于什么。”

获取资格预审从多个银行通常不会影响你的信用评分。在这个初级阶段,银行经常做什么被认为是软信贷拉动,Tayne提到。这并不影响你的分数,因为它并不代表实际的贷款申请。但即使在情况下银行进行一个完整的信用评分检查,这称为硬检查,不可能有一个很大的影响你的分数。多个调查相同类型的金融产品,如贷款或抵押贷款,被认为是作为一个调查得分目的只要他们发生在45天内。

当你购物,你也可以创建一个预算,如果你不已经有一个了,Tayne指出。这有助于确定理想的月度贷款支付来适应您的需要。“有了这个信息,你可以选择一个不太高或低的贷款期限。通过这样做,你可能会缩短贷款期限,支付更少的利息,”Tayne解释道。

提交正式申请

一旦你已经决定在一个特定的银行,下一步是正式提出申请。这通常需要提供更当你寻求这份财务信息和文档。欧宝球网站

完整的应用程序需求通常包括就业证明,月收入(gdp)每月的抵押贷款或租金付款额,最近的报税表或纳税申报表。在某些情况下,根据银行和贷款收益是如何分散,您可能还需要提供账户信息的债务还清,银行还将回顾你的信用资质和信用评分。

收到付款到新的银行贷款收益和开始

一旦你的贷款批准,根据条款,您将直接获得资金,然后自己偿还其他债务或银行将为您偿还其他债务。在那之后,是时候开始付款。合并贷款条款通常范围从1到10年。

寻找在债务合并贷款

在决定银行或特定贷款之前,重要的是要审查所有贷款条款,条件,仔细和费用,以及做研究银行本身。0b足球

贷款条件

大多数个人和债务合并贷款固定利率分期贷款,这意味着整个贷款期限利率保持不变。但它也不是闻所未闻的一些银行,包括所谓的“钓饵利率”只持续了很短的促销或介绍性的时期。一旦初始速率期过后,贷款条件可能规定更陡峭。一定要仔细审查贷款条款着眼于这些条款。

“借款人应仔细选择银行。许多银行只存在为陷入困境的消费者。这些银行可能会抬高成本,利率和收集了非常激进的做法,”沙利文说。

费用

贷款通常伴有各种费用。这可以包括发放费用、滞纳金,甚至提前终止费用。理想情况下,你要选择一个贷款以最少的费用。

“许多银行包括发放费用差额转账,可以添加多达数百美元或更多的平衡,如果你有一个高”Tayne说。欧宝球网站“如果你认为你可以还清你的平衡比贷款的期限,当心预付罚款。预付处罚是收费,你在做早期付款,因为银行要向借款人收取利益最大化。”

消费者评论和BBB评级

研究0b足球银行本身是另一个重要的步骤在考虑债务合并贷款。你会想要选择一个银行有良好的声誉和从先前的借款人已收到好评。

“借款人应检查贷款人的许可证的状态和仔细审查商业改进局评级,”沙利文。“大多数银行和信用合作社受到政府法规和安全。”

巩固债务与个人贷款的好处

明智地使用时,打开个人贷款巩固债务可以有不同的经济利益。

可能降低利率
巩固你的债务的最重要的一个好处是减少了你当前的利率支付,特别是如果你有高利率信用卡。

“债务合并贷款可能会降低利率。这是很常见的如果你拿出的原始形式的债务信用不佳或薄的当你有信贷文件,“Tayne说。“许多人携带着债务30%以上4月与整合,可以降低利率的贷款。”欧宝球网站

沙利文更强调这一点。欧宝球网站“既然目标是经常节约钱,应该目标首先应当考虑的是利率,”沙利文补充道。

增加你的信用评分

巩固你的债务也可以改善你的信用评分,特别是当你用个人贷款偿还信用卡债务。这样做会降低你的信用卡使用率速率的主要因素之一是整体的信用评分。信贷总额的利用率是衡量你的总可用信贷您目前正在使用。确定你的信用利用率的确切比例你你使用的信贷总额除以循环信贷的总量可用。

“你的信用欧宝球网站额度使用越多,你的利用率越高,可以降低你的分数,”Tayne解释道。“当这些余额转移到贷款,它不再重要对这个因素,作为债务合并贷款不是一个旋转形式的债务。”

简化每月偿还债务

对于那些有困难支付各种账单,或者只是被太多不同的支付,精简债务支付到一个可以在债务管理的一个重要步骤。整合可以简化贷款还款通过创建一个月到期日期,付款金额和利率。

“一些消费者发现简化支付更容易管理支付和预算,”沙利文说。“消费者支付所有账户分别是失踪的一个明显的组织问题和经验的困难。”

获得一个特定的还款时间表

当你的债务增长无法控制,重要的是要有一个计划来管理和偿还你的账单。通过滚动债务的个人贷款有一个固定的还款期限,你建立一个具体的还款时间表。

“每个人都需要有一个金融计划来解决债务,”沙利文说。“像信用卡循环信用的问题是,他们是灵活的,消费者无法预测实际的日期当他们将付清。36或48贷款已经过期,消费者可以为新的储蓄计划目标之后的回报。”

缺点巩固债务与个人贷款

虽然有很多好处与追求债务整合,如果你不小心在选择贷款,也会有缺点。在某些情况下,这些可以大于你希望实现的财务收益。

你可能会收取费用

贷款有各种费用。发放费用是最常见的,但也有预付罚款,逾期付款费用,费用,资金不足,在某些情况下,检查处理费用。一定要阅读小字,彻底理解所有的相关费用贷款你考虑。

你可能会延长你的债务的还款时间表

开立个人贷款巩固债务,你的贷款期限可能只要10年。在某些情况下,贷款期限实际上可能最终超过期限的债务合并。

“债务合并贷款可以降低月供,但在这一过程中,可能会增加的时间偿还债务。延长付款条件,重要的是要看总利息支付贷款,“Tayne说。

你可以得到一个更高的利率

负债整合的目标是降低利息你支付,但没有保证你会得到一个较低的利率。“贷款的目的是支付更少的利息,所以如果你有不良信用,您可能会得到一笔贷款,有不利的方面,“Tayne解释道。

的外卖

如果你有多个高利率信用卡债务或其他形式的借贷,个人贷款可能是一个有用的方法来重新控制你的财务状况和简化月度账单支付。

购物时合并贷款,然而,重要的是要审查所有贷款的条款和条件,包括利率和费用,以确保你存钱的贷款选择。