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当一个可调利率抵押贷款是一个好主意吗?

通过 米娅泰勒
2023年1月4日,下午3:16 UTC
照片说明接受财务建议的几个从商业的女人。
武器使房屋所有权更廉价的最初。欧宝球网站
照片说明财富;欧宝竞技ob原始图片由盖蒂图片社

在2022年3月抵押贷款利率稳步上升,许多潜在购房者的市场定价。30年期固定利率的利率抵押贷款去年开始在3.26%左右,12月到来的时候,利率已经达到了一个陡峭的6.47%。

房屋所有权是这样一个昂贵的选择,更多的买家可能需要找到替代方法进入一个属性。欧宝球网站在这种环境下,可调利率抵押贷款(武器),提供一个较低的入门比传统的固定利率抵押贷款的利率,可能是一个很有吸引力的选择。

但也有利弊要记住当考虑武器,包括这一事实的利率不会永远低,,你当它最终调整月还款额可能会增加甚至变得非常昂贵。

什么是浮动利率抵押贷款,它是如何工作的呢?

可调利率抵押贷款始于最初的入门利率推广期结束后,利率调整每月或每年随市场波动。介绍利率可能会持续六个月或只要10年,它通常是远低于可用30年期固定利率抵押贷款利率。

“一个浮动利率抵押贷款是抵押贷款产品基于一个30年的还款计划,但利率不是永久固定整个30年,”布莱恩·麦考利说,抵押贷款官员球道独立的抵押贷款公司麦考利的团队,一个德克萨斯州的贷款团队。“最常见的手臂选项是一个五年,7 -,和10年期武器…你选择时间越短,和更有竞争力的利率越低,所以要明智地选择最大化欧宝球网站储蓄你可以没有将自己置于高风险。”

还有各种帽子在关于多少手臂利率和由此产生的每月的房贷可以增加,根据消费者金融保护局(CFPB)。帽盖初始加息入门期结束后,后续利率调整,以及调整贷款的生命周期。

初始速率增加在试用期结束后通常在2%到5%之间,根据消费者金融保护局。随后利率调整,与此同时,通常在2%左右。一生的贷款,一般不应该比你的初始速率增加高出5%以上。欧宝球网站

的优点可调利率年代

虽然有一些风险,也有很多好处在使用武器,尤其是短期利率之前买家可能会重置,这些计划对贷款进行再融资,,和买家一个强大和持续可靠的现金流。

较低的初始利率

对于首次购房者发现固定利率抵押贷款利率高昂在当前环境下,武器提供一个有价值的方法房屋所有权更便宜。欧宝球网站1月,手臂利率在5.5%至6.16%之间,据Bankrate的,而30年期固定抵押贷款利率从6.6%左右。

”在这种高息率环境下,武器可以是一个的方式开始住房的希望以更低的利率再融资之前如果利率下降时,五年,七年或十年后初始固定期限结束,”杰克说。卡副总统国家抵押贷款的抵押贷款发起人OriginPoint

你可以把更多的本金欧宝球网站

因为每月的按揭付款开始低得多的胳膊,购房者可能有机会直接一些,省了钱偿还贷款本金更积极。欧宝球网站

“如果你已经决定在一个特定的房子每月付款预算,一只手可以让你申请抵押贷款支付的区别和更高的预算支付,”他补充道。

除了使用,节约了资金减少本金,还可以使用自由现金向其他有价值的投资甚至偿还债务

支付减少当利率下降

虽然利率一直在向上趋势一年的现在,当利率下降时,利息也会你的手臂,结果,你每月的按揭付款。换句话说,一只手臂的可调元素并不意味着总是率上升,虽然武器获得的名声主要是这么做的。

“起始利率可以与市场一旦临时时间到期。我看到客户从中受益很多次,“麦考利说。“有client-cheaper支付巨额储蓄,更多的负担能力,和更多的钱在他们的口袋里,保存,欧宝球网站投资,甚至用来偿还其他债务。它创造了更多的现金流,欧宝球网站加速客户的财富积累。”

缺点的可调利率年代

尽管很多好处已经被专家、武器所有购房者可能不是正确的选择。定期调整支付的不可预知性,稍微复杂的规则与这些抵押贷款可能会让一些买家。这种类型的抵押贷款也可能是一个坏的选择对于那些不确定多久他们可能留在家里。

支付更高的利率增加

虽然这一点已经由专家强调,这是一个很重要的一个理解:支付一个手臂可以足够趋势向上,它可能让一些人的牺牲站不住脚的预算,特别是如果他们的收入已在同一时间以任何方式的影响。

“如果你不做任何的手臂一旦最初的短期固定利率到期和市场在这段时间里,你的可调利率将继续增加市场随着时间的推移,“麦考利说。“有规则围绕这些调整让它不会在一夜之间从3%到7%,但是它可以每年稳步增长,这可以在每月支付昂贵的如果你不迅速采取行动。”

入门期结束后,你需要财务准备再融资,移动,或者有办法支付新的,更高的抵押贷款付款。如果你选择再融资,重要的是要记住,这样做在一个高效的环境可能不理想。

“再融资并不一定是坏事,只要有一种强烈的净借款人实实在在的好处,“麦考利解释说。“再融资也收的费用,他们完全有资格住房贷款这意味着你要做一个全新的信用报告,更新财务,和一个新的评估。所以,你需要确保你有资格,准备再融资如果这最终被你选择的路线。”

复杂的规则和费用

很自然波动,手臂更复杂的比一个简单的固定利率抵押贷款。欧宝球网站你需要保持同步的介绍性率结束时,以及其他规则和与一只手臂有关的费用。这可以更具挑战性的新购房欧宝球网站者或那些不花时间充分审查的细微差别一个部门是如何运作的。

“披露过程也有一个额外的披露充分解释和教育的目的与借款人的手臂,“他说。“这就是所谓的消费者可调利率抵押贷款手册。”

你试用期结束的时候可能难以支付

过去的几年里已经十分明确地表示,很难预测未来你的财务状况可能是截然不同的介绍性的手臂期限结束时。出于这个原因,双臂应该仔细考虑。

“一只手臂的危险是不明显的延迟风险引入期间,”迈克•哈迪表示,国民银行管理合伙人丘吉尔的抵押贷款。“我们亲眼看到最近,市场非理性的行为在我们最不经意的时候。如果一个手臂复位发生在一个不利的经济周期,可能会导致一个higher-than-affordable手臂复位后付款。”

2007年和2008年的经济大衰退提供了一个生动的例子,这种潜在的场景和垮台。许多有吸引力的手臂贷款项目从2004年到2006年是为了重置后两到三年。随着通胀在几年后和美联储收紧了联邦基金利率作为回应,许多部门产品重置,让许多房主大吃一惊,最终造成了大量的金融挑战和困难。

“我只推荐武器更复杂的投资者或纪律严明的个人不仅短期需要的欧宝球网站住房,还应对资金的金融经济惊喜和市场波动,”哈迪说。

可调利率抵押贷款适合你是什么时候?

所以如何决定当一个手臂是正确的吗?有各种各样的因素去整理你找出最好的为您和您的财务需求。也许第一个也是最重要的问题是你计划多久在家里。

”,而那些长期前景的豪赌,一只手臂可以在短期住房需求是有意义的,”哈迪说。“在某些情况下,个人或家庭将有一个窗口,知道这五年的前期。在这个场景中,一个5到7年的手臂是有道理的,作为一个时间表的确定性水平越高,越好计划在这个方向走。”

用一只手臂也可能是有意义的,如果你正在寻找一个简易房,可能无法支付一个固定利率抵押贷款。麦考利说,从历史上看,大多数一线和第二次购房者只呆在家里平均五年,所以武器通常是一个安全的赌注。

当你应该避免一个浮动利率抵押贷款吗?

对于一些购房者,一只手臂将不是一个健全的财务选择。尤其如此,对于那些已经在挑战获得任何形式的抵押贷款或伸展他们的财务支付抵押贷款工作操作预算。

“一只手臂应该避免如果你在排位赛的边缘,我倾向于消除尽可能多的风险,”哈迪说。“一个固定利率抵押贷款,然而,类似于购买保险对最坏的scenario-not与健康或汽车保险。”

武器也不是最好的选择对于那些更喜欢确定的一种可靠的买家支付或财政波动,因此需要长期的可预测性在每月的抵押贷款。

的外卖

在当前美国金融环境,手臂可以提供一个更负担得起的按揭付款。欧宝球网站但是介绍利率让你每月支付便宜不会永远持续下去。一定要考虑你的财务状况在短期内长期和确保你能轻松承担抵押贷款支付一旦开始波动率。

“武器是非常好的产品,帮助人们获得低利率,节省更多的钱,又能负担能力,“麦考利说。欧宝球网站“购房者只需要完全理解所有的选项,与一位经验丰富的贷款顾问,建立整个抵押贷款计划会议,经过每一笔贷款和金融选择。成为一个房主是一回事。成为一个聪明的房主是另一个,这就是终极目标。”

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