什么是抵押贷款?所有潜在购房者需要知道的事情

抵押贷款对无数的购房者来说是必不可少的，为了确保你的预算和需求得到正确的融资，有很多关于他们如何工作和不同类型的抵押贷款选择的知识。

什么是抵押贷款?

抵押贷款是当你没有足够的现金时用于购买房屋的贷款。如果你被批准了，你的贷款人将提供贷款，以弥补房屋成本减去首付之间的差额。

房屋被用作贷款的抵押品，如果你不遵守你的协议，也就是每月连本带息地偿还贷款，贷款人有权收回你的房产。

抵押贷款是如何运作的?

传统的实体银行、信用合作社和许多网上贷款机构也提供抵押贷款。

获得抵押贷款开始于一个广泛的申请过程，包括详细审查你的整体财务状况，包括你的收入和债务。如果你最终被批准抵押贷款，贷款人将提供特定数量的资金，可用于资助购房。

你有责任在规定的贷款期限内偿还贷款，包括利息，期限从10年到15年或20年不等。一旦你达到了贷款期限的结束，你的付款就完成了，贷款就全部还清了。

除了本金和利息，每月抵押贷款还可能包括各种其他费用。这可能包括你的年度财产税账单的一部分，贷款人将每月收取并放入一个第三方账户为了替你交税。在某些情况下，成本私人业主保险也可能计入你每月的抵押贷款账单。

在评估你的借款选择时，考虑所有这些费用和每月抵押贷款支付的总成本是很重要的。

怎样才有资格申请抵押贷款

作为抵押贷款申请过程的一部分，贷款人会对你的财务状况进行详细的审查，包括你的收入、资产、债务、信用状况和贷款首付。这些因素可以帮助贷款人确定你是否有经济能力购买房屋，并能够可靠地支付抵押贷款。这一审查有助于贷款人确定你将为抵押贷款提供的利率。

“重要的是，购房者了解决定他们抵押贷款利率的因素。大多数买家可能知道他们的信用评分会对他们的利率产生影响，但还有各种其他因素，”Ally银行直接向消费者发起业务的执行董事布兰登·斯诺说。“获得住房贷款的过程是消费者将经历的最全面的过程之一。”

贷款人考虑的因素包括:

• 信用评分:你的信用评分是你整体财务状况的重要组成部分。它在评估你的申请是否会被批准以及你可能获得的利率方面发挥着重要作用。一般来说，较高的信用评分表明你有更好的记录，是一个负责任的借款人。这反过来帮助你有资格获得较低的抵押贷款利率。大多数贷款人都使用费尔艾萨克公司或者FICO分数当审查申请时。
  
• 收入:贷方喜欢看到稳定可靠的收入来源。这有助于他们建立你每月偿还抵押贷款的能力。对于领薪和挣工资的雇员，这一步不仅需要提供一些当前的工资存根，还需要提供过去几年的W-2税单。对于那些自雇或拥有自己的企业的人，其他形式的文件是可以接受的，如1040税表。
  
• 债务收入比:在贷款人看来，抵押贷款申请的另一个关键部分是你的债务收入比(DTI)，这是你每月债务支付总额除以你的月总收入。检查你的这部分财务状况可以帮助贷方评估你管理每月账单的能力，包括潜在的抵押贷款支付。
  
• 资产:你的资产是偿还抵押贷款的经济能力的另一个指标。这些基金有时被称为“应急基金”或应急储备这意味着，如果需要偿还抵押贷款，它们是可以动用的账户或金融储备。贷方通常会考虑流动资产，如储蓄和支票账户，以及你可能持有的任何股票投资。贷款机构也可能考虑非流动性资产，如汽车或你拥有的企业。

抵押贷款有哪些不同类型?

有各种类型的抵押贷款可供选择，了解差异可以帮助您更好地选择适合您的需求和预算的抵押贷款。一般来说，抵押贷款是根据所提供贷款的规模以及贷款是否属于政府计划的一部分来分类的。

传统的

大部分贷款是常规贷款。这些贷款没有政府机构的担保。“传统贷款是由私人抵押贷款机构(如银行、信用合作社和其他金融机构)发起、支持和提供服务的，没有美国政府的保险或担保，”Discover Home loans营销副总裁罗布•库克解释说。

在这个抵押类别中有两种类型的贷款-符合条件的贷款和不符合条件的贷款。符合条件的贷款有一个由政府确定的最大贷款金额。在大多数地方，2022年的贷款限额在大多数地方是647,200美元，但在高成本地区，限额高达970,800美元。

超过合格贷款借款限额的贷款被称为非合格贷款或大额贷款。库克解释说:“巨额贷款可能会超过合格贷款限额，通常它们的利率更高，所以购房者应该意识到合格贷款限额，因为这将影响他们的融资成本。”

根据消费者金融保护局(CFPB)的数据，一般来说，这类贷款的上限高达100万至200万美元。为了有资格申请这类贷款，申请人通常需要一大笔首付和较高的信用评分。

政府担保按揭贷款

政府担保(有时也被称为政府支持的抵押贷款)是潜在购房者的另一个选择。这些抵押贷款通常是针对那些可能不符合传统抵押贷款资格的借款人，通常包括较低的首付要求。

“政府担保的抵押贷款分为三类，联邦住房管理局、美国农业部和退伍军人事务部。这些贷款由联邦住房管理局、退伍军人事务部和农业部担保，以帮助美国人成为房主，”该委员会董事会主席欧内斯特·琼斯说全国抵押贷款经纪人协会。

FHA贷款

这些贷款由私人贷款机构提供，但由联邦住房管理局监管和担保。(联邦住房管理局不直接放贷。)联邦住房管理局的抵押贷款有几个显著的好处，旨在使房屋所有权更容易获得。欧宝球网站

Ally银行的斯诺说:“联邦住房管理局的贷款……可以提供给那些信用不佳或首付不多的消费者。”“FHAs只需要3.5%的首付，这对首次购房者来说是一个很好的选择。”

VA贷款

退伍军人事务部提供的贷款旨在帮助现役军人、退伍军人及其家人买房。与联邦住房管理局的贷款类似，退伍军人管理局自己不贷款，但为贷款计划制定指导方针并为贷款提供担保。退伍军人贷款通常通过私人银行和抵押贷款机构获得。

由于贷款由VA担保，贷方能够提供更优惠的贷款条款。欧宝球网站这样做的好处通常包括没有首付、最低的交易成本、低利率以及不要求借款人获得私人抵押贷款保险。

美国农业部的贷款

美国农业部贷款的对象是低收入和中等收入的借款人，特别是那些居住在农村和郊区的人。与其他政府支持的抵押贷款一样，这些贷款由贷款人提供，并由政府机构担保。

这些贷款在很多方面都比传统抵押贷欧宝球网站款更实惠，包括提供零首付选项。然而，美国农业部的抵押贷款确实要求借款人获得并支付抵押贷款保险。

固定利率抵押贷款和可调利率抵押贷款有什么区别?

在为你的预算选择最佳融资时，各种抵押贷款的利率选项是决策过程的另一个重要部分。有两种类型的利率结构可用-固定利率抵押贷款和可调利率抵押贷款。每种选择都有优点和缺点。

• 固定利率。顾名思义，固定利率抵押贷款意味着你的利率在整个抵押期限内保持不变。利率在你获得抵押贷款时设定，并保持不变，直到还清贷款，除非你在晚些时候再融资抵押贷款。“对于许多人来说，获得抵押贷款的安全性是购房的关键部分。以下是它们是什么，如何确保利率，以及它们是如何工作的。现在你的月供永远不会增加，利率将略高于可调利率抵押贷款的利率，”库克说。

• 可调利率。与固定利率抵押贷款相比，可调利率的利率可能会随着时间的推移而上升或下降。这些贷款通常对买家很有吸引力，因为它们的起始利率通常比固定抵押贷款低。然而，这个比率最终会增加，有时会在几个月或几年后。这意味着你的月供也会增加。
  
  库克说:“在最初期限到期后，利率会定期调整，期限从1年到10年不等，这取决于市场利率的变化。”“这意味着你的月供在未来可能会增加或减少，这取决于每年对贷款利率的调整。”

的外卖

抵押贷款是购房过程中至关重要的一部分。研究0b足球各种融资方案，选择一种适合你的贷款财务目标和预算可以对你长期偿还抵押贷款的能力产生很大的影响。

当你开始家庭购物的过程中，这是一个好主意，与抵押贷款专业人士见面，以了解什么类型的抵押贷款，你可能有资格，因为这可以帮助指导你的家庭购物。