如何决定是偿还债务还是投资

与家庭债务在美国，这种情况在2022年第三季度飙升至16.5万亿美元，比2019年大流行之前高出2万亿美元多，很多人可能会面临这种困境。欧宝球网站专注于消除债务还是投资更有欧宝球网站意义?在什么情况下你应该同时尝试做这两件事?这些问题的答案对每个人来说都不一样。

如何决定何时还债，何时投资

这里有一些关键的考虑因素可以帮助你判断是否应该专注于解决债务问题或者投资——或者两者同时做。解决这种困境取决于一些变量，比如你的债务利率，你偿还债务的能力以及你的退休时间表．

你的债务是高息信用卡债务吗?

对于那些背负高利率信用卡债务的人来说，把你的财务努力集中在尽快还清债务上，而不是试图投资，这通常更有意义，债务解决律师莱斯利·泰恩说欧宝球网站泰恩律师事务所．

“股票市场历史平均回报率为10%，而信用卡的回报率在20%左右。除非你首先积极偿还信用卡债务，否则算来的结果永远不会对你有利，”泰恩说。

泰恩的观点在一个利益攸关的时代尤为重要信用卡利率陡然上升，这使得消除信用卡债务对那些正在挣扎的人来说更加具有挑战性，特别是如果你只支付最低限度的还款。欧宝球网站2022年，信用卡利率达到19.04%，根据Bankrate.com的数据．这是Bankrate自1985年开始跟踪信用卡利率以来的最高水平。

在这样的环境下，泰恩并不是唯一一个建议重点偿还信用卡债务的人。

瑞银金融服务的财务顾问兼客户副总裁妮娜·甘德森说:“我们通常不建议那些背负着高额信用卡债务的人投资，因为它只会继续增加你的财务负担。”“我们通常建议个人在评估其他财务决策和机会之前，先还清高息信用卡债务。”

你的债务总额是多少?

另一个需要考虑的重要因素是你的总债务负担。如果你的债务如此之大，以至于你很难维持你的生活，这一点尤其重要家庭预算并且保持每月的债务偿还。

“背负债务是有后果的——特别是如果它是高利率或无法管理的。拖欠贷款和信用卡还款对你的信用是有害的。这可能会让你在未来很难借钱、租公寓、开公用事业账户等等，”泰恩说。欧宝球网站

持续的债务也会在其他方面对你的信用评分产生负面影响。当你使用过多的可用信用额度时，你的信用评分就会下降。这就是你的信用利用率。

“例如，如果你有1000美元的信用额度，你用了500美元，那么你的信用使用率为50%，”非营利国家金融教育组织的执行副总裁凯蒂·罗斯解释道，美国消费者信贷咨询公司(ACCC)．“你的比率越高，你在债权人面前的风险就越大。”

你为什么会让债权人觉得你有风险?因为有一个高的信贷利用率可能是一个信号，你过于依赖信贷来维持收支平衡和生活。一个良好的信用使用率低于50%，但更好的数字是30%左右或更少。

你什么时候退休?

一般的经验法则是，退休时最好避免负债。因此，在考虑你需要以多快的速度偿还与投资相关的债务时，你要考虑到你的退休时间。

然而，并不是所有的债务都是平等的，泰恩说。“例如，当你退休时支付抵押贷款是很常见的。但房子是一种资产，可以提供住房的稳定性、升值和世代财富，”她解释说。“另一方面，信用卡债务没有任何价值。它只会消耗你的现金流和净资产。拖欠一些消费者债务也会导致你的社会保障福利被没收。所以当你接近退休时，优先考虑摆脱债务是很重要的。”

但在这里，这也是一种平衡。是的，随着退休的临近，你想消除坏账，比如信用卡。但充足的资金和退休准备是人生的首要任务。如果你很年轻就开始投资并一直投资，那么你很难弥补退休投资的损失，也很难弥补复利的损失。考虑到这一点，你会想要在接近退休时偿还债务和保持稳定的退休投资水平之间找到一个舒适的平衡。

如果你的雇主为401(k)退休计划提供相应的缴费，这一点就尤为重要。这是一个好主意，避免过多的投资努力，以至于你错过了这样的比赛。“你应该总是做出足够的贡献，以获得参加整场比赛的资格。否则，你就把免费的钱和几十年的复利回报留在了桌子上，”泰恩说。

如何做到两者兼得:投资而且偿还债务

对很多人来说，两者兼得是完全可能的——投资和偿还债务。事实上，这是大多数专家建议的道路，这样你就可以为退休做好准备。这里有几个步骤可以帮助你在投资和消除债务之间取得平衡。

设立紧急基金:当你试着去做这件事的时候，其中一个帮助你走上正轨的方法是优先考虑建立应急基金至少要有足够支付六个月账单的钱，泰恩说。她解释说:“这样，如果你面临一大笔意外支出，你就可以避免背上更多的债务。欧宝球网站”

考虑债务减免方案:另一个需要考虑的步骤是建立一个债务管理计划来帮助降低你的债务。罗斯说:“如果你正在偿还大量债务，你可能无法在退休账户上投资尽可能多的钱。”低成本的债务管理计划可以简化你的账单。”当你制定债务管理计划时，债务管理顾问会代表你与债权人协商，帮助你降低月供和利息费用。你通过这些努力省下的钱可以用于退休投资。

找一份副业:增加你的家庭收入是另一种更快地消除债务和产生现金投资的方法。欧宝球网站随着零工经济(gig economy)的激增，这比以往任何时候都容易。考虑找一份你可以轻松融入日常生活的副业，帮助你更快地摆脱债务。欧宝球网站

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随着信用卡利率的飙升，专注于消除高息债务变得越来越重要。但大多数专家认为，你应该设法找到一种继续投资的方法。退休储蓄是人生的主要优先事项，失去多年的利息很难重新获得。如果有必要，找一份副业来帮助你更快地消除债务，这样你就可以回到投资的轨道上。欧宝球网站